Cinco preguntas antes de comprar un Seguro de Vida

Roque Alexander Rivas
Suscripción de Personas

 Antes de comprar un seguro de vida, los consumidores necesitan preguntarse algunos puntos importantes y analizar sus necesidades y situaciones específicas con su Asesor de seguros o representante de la Aseguradora, indica el Insurance Information Institute (III). Aquí hay cinco preguntas que hacer para seleccionar el seguro más adecuado para cada quién.

¿Quién necesita adquirir una póliza de seguro de vida? Si usted o su familia (cónyuge, hijos o padres) han hecho compromisos financieros contando con sus ingresos personales, la forma más efectiva y rentable de proveer a sus sobrevivientes de un sustituto de sus ingresos futuros en caso de que usted falte, es con la obtención de un seguro de vida. Con los beneficios de su seguro de vida su sucesión legal y herederos, puede cancelar las deudas que estén a su nombre o crear un fondo para repartir entre sus beneficiarios.

¿Son suficientes los beneficios de seguro de vida que se reciben a través del trabajo o empleo? Pudiera ser, pero es más probable que no sean suficiente. Las pólizas de seguro de vida de grupo, que son a menudo el tipo de seguro de vida que ofrecen los empleadores o a través de las empresas, por lo general pagan un monto limitado similar o menor que el salario de un año del trabajador, lo que a menudo es menor que lo que los sobrevivientes necesitan para hacer frente a sus planes a corto y largo plazo.

¿Cómo se calcula la cantidad de seguro de vida que se necesita obtener? Lo principal es identificar la cantidad de recursos que sus beneficiarios van a necesitar y por cuánto tiempo necesitan tenerlo disponible. Una vez se conoce ese monto, se puede obtener una póliza de seguros por esa cantidad. Hay quienes usan un atajo para ese cálculo, multiplicando el ingreso actual de la persona a asegurar por el número de años que consideran que lo vayan a necesitar. Si se usa este método debe recordarse que mientras el monto del seguro de vida es una cantidad fija (puede ser $50,000, $100,000 ó $500,000, etc.), los ingresos de una persona tienden a aumentar con los años. Es decir, si se usa este modo, los beneficios del seguro de vida serán un múltiplo de los ingresos de ahora de esa persona, probablemente un monto menor que el múltiplo de los ingresos que podría obtener en el futuro. Según datos derivados de la investigación sobre el tema que hace la industria, se observa que los sobrevivientes de personas que obtuvieron seguro de vida multiplicando sus ingresos dos o tres veces, encuentran dificultades para hacerle frente a las necesidades que surgen tras el fallecimiento de la persona. La recomendación es que si se usa el método de multiplicar los ingresos actuales se considere al menos diez veces estos o más.

¿Debe adquirirse un seguro de vida permanente o un seguro de vida a término? El seguro de vida a término es una póliza que paga los beneficios del asegurado cuando la muerte del mismo ocurre durante la vigencia de la póliza, o sea dentro del término de la póliza, que suele ser de entre uno y treinta años. Las primas de este tipo de seguro son más económicas que las primas de seguro de vida permanente. Las pólizas de seguro de vida permanente, como son el tradicional (Whole Life), el variable, el seguro de vida universal o el seguro de vida universal variable, tiene vigencia de por vida, mientras el asegurado pague las primas y algunas de estas pólizas tienen valor acumulado de rescate.

¿Hay formas de ahorrar dinero en el seguro de vida? El costo del seguro de vida varía según los factores del asegurado y los varios productos disponibles. Las tarifas de seguros de vida a término están hoy por hoy en su punto histórico más bajo, pero de igual modo hay cosas que se pueden considerar para mantener el costo lo más bajo posible, sea un seguro de vida a término o uno permanente. Por ejemplo, comprar pólizas que ofrezcan descuentos si se aumenta el valor de la misma. Es decir, es posible que una póliza de seguros con un valor de $500,000 cueste igual o menos que una de $450,000 porque ofrezcan descuentos para llevarla al siguiente punto de cobertura. Otra manera de reducir el costo es pagando la póliza anualmente o trimestralmente, en vez de mensualmente, y eliminar o reducir el costo de financiación.

Sin embargo, la pregunta más importante que toda persona necesita hacerse es "¿Cuánto va a costarle a quienes dependen de mí si no obtengo una cobertura de seguro de vida?"