En Aseguradora ACSA nuestros ¨Socios de Negocios¨ son las personas que mejor te pueden asesorar cuando necesitas un seguro. Poco conocemos de su rol en el mercado de seguros en El Salvador y la juventud no entiende la palabra Intermediario, Corredor o ¨Broker.¨ Te recomendamos el siguiente articulo para que puedas educarte y luego consultar la web, directorio telefónico u otro medio y te pongas en contacto con un asesor de seguros para que empieces a proteger tu patrimonio.
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Fuente : Federación Mundial de Intermediarios de Seguros - WFII
La importancia de los seguros en las economías modernas es incuestionable y ha sido reconocido desde hace siglos. El seguro es “prácticamente, una necesidad inherente a las actividades de negocios y empresas”.1 Pero el seguro también sirve a un interés público mucho más amplio, más allá de su papel en los temas de negocios y es parte de la protección de una buena parte de la riqueza de un país. Es el medio esencial por el cual “el desastre que ocurra a un individuo es compartido por muchos, el desastre que ocurra a una comunidad es compartida por otras comunidades, y así, las grandes catástrofes se reducen y pueden ser, tal vez, reparadas.”
El seguro es un elemento esencial en la operación de economías nacionales sofisticadas alrededor del mundo hoy en día.
Sin coberturas de seguro, el sector comercial privado sería incapaz de funcionar.
El seguro permite que los negocios operen de una manera efectiva al proveer mecanismos de transferencia de riesgos donde aquéllos asociados a los negocios son asumidos por terceros. Permite a los negocios conseguir créditos que de otra manera los bancos y otras instituciones crediticias no les otorgarían, por temor a perder su capital, y provee asimismo protección contra los riesgos que significa expandir los negocios en territorios desconocidos, tales como nuevas ubicaciones, productos o servicios, lo cual es de vital importancia para alentar la toma de riesgos y la creación y aseguramiento de crecimiento económico.
Más allá del mundo comercial, el seguro es vital para los individuos. La falta de cobertura dejaría a los individuos y las familias sin protección ante las incertidumbres de la vida diaria. La vida, la salud, las propiedades y otros bienes asegurables son esenciales para la estabilidad financiera, el bienestar y la paz mental del individuo promedio.
El seguro es un producto financiero que legalmente compromete a la compañía aseguradora a pagar por las pérdidas que el asegurado sufra cuando ocurran eventos específicos. La aseguradora acepta el riesgo de que tales eventos puedan ocurrir, a cambio del pago de un honorario o prima. La Aseguradora, por su parte, puede trasladar ese riesgo, en todo o en parte, a otras aseguradoras o reaseguradoras. El seguro hace posible asumir riesgos que de otra manera serían prohibitivamente caros si sólo una parte tuviera que absorber la totalidad del riesgo.
Los avances en la medicina, el desarrollo de productos, la exploración espacial y la tecnología en general se han vuelto realidad gracias a los seguros.
Los clientes compran seguros de automóviles para amparar tanto a su vehículo como a las personas que podrían resultar lesionadas en caso de ocurrir un accidente. Los propietarios de inmuebles y los inquilinos adquieren pólizas de seguro para proteger sus bienes y las responsabilidades en que pudieran incurrir. La gente compra seguros de vida y gastos médicos para protegerse a sí mismos y a sus familias de la afectación financiera que puede ocurrir en caso de muerte o enfermedad.
En muchos aspectos, los gobiernos les exigen a las empresas adquirir coberturas de seguros. Conocidos como responsabilidades financieras, la adquisición de seguros por mandato de las autoridades gubernamentales intenta asegurarse que las partes afectadas serán indemnizadas. Las empresas, por su parte, también exigen a otras empresas que adquieran coberturas de seguros; por ejemplo, un minorista puede pedir a sus proveedores que adquieran pólizas de responsabilidad civil por productos. De la misma manera, los hospitales pueden solicitar a los médicos que cuenten con seguro de responsabilidad civil por mala praxis médica, y las compañías hipotecarias frecuentemente solicitan a los clientes que aseguren su propiedad y las nombren co-aseguradas.
La distribución de los seguros se maneja a través de diferentes medios. El más común son los intermediarios de seguros.
Los intermediarios de seguros constituyen el vínculo clave entre las compañías de seguros, que buscan colocar sus coberturas, y los consumidores, que buscan obtener protección a través de los seguros.
Los intermediarios, conocidos generalmente como “agentes”, “brokers” o “productores”, ofrecen asesoramiento, información y otros servicios además de la solicitud, negociación y venta de seguros.
Durante las dos últimas décadas, muchos intermediarios profesionales han desarrollado servicios que van mucho más allá de los relacionados con la transferencia de riesgos del asegurado a la aseguradora; los intermediarios ofrecen ahora servicios tales como la evaluación e implementación de medios alternativos de financiamiento para posibles riesgos, estrategias de administración de riesgos y manejo de pérdidas.
Este estudio explicará lo que es un intermediario de seguros, su papel en el mercado de los seguros y en la economía en general, y los servicios que proveen los intermediarios tanto a las aseguradoras como a los consumidores. Asimismo, describirá de manera breve los marcos legales y regulatorios que afectan a los seguros alrededor del mundo. Intermediarios de Seguros
Los intermediarios de seguros facilitan la colocación y compra de seguros y proveen servicios a las compañías aseguradoras y a los clientes, que complementan el proceso de colocación.
Tradicionalmente, los intermediarios de seguros han sido catalogados como agentes de seguros y como corredores de seguros. La diferencia entre ambos conceptos tiene que ver con la manera en que se desenvuelven en el mercado de seguros.
Agentes de Seguros
Los agentes de seguros, en general, están autorizados para actuar a nombre de las compañías aseguradoras. Los agentes representan a la compañía en el proceso de aseguramiento y por lo regular operan en los términos de un acuerdo con la aseguradora. La relación entre la compañía y el agente puede tomar diferentes formas.
En algunos mercados, los agentes son “independientes” y trabajan con más de una compañía aseguradora (aunque, por lo general, sólo con unas pocas); en otros, los agentes representan exclusivamente a una compañía en determinada área geográfica; o bien, ofrecen sólo un ramo de seguros, con una o varias compañías. Los agentes pueden operar de diferentes maneras: independiente, exclusiva, como empleado de la aseguradora y como auto-empleado.
Corredores de Seguros
Los corredores de seguros trabajan para el asegurado en el desarrollo del proceso de seguro y actúan de manera independiente a las compañías de seguros. Los corredores asesoran a sus clientes en la elección de sus seguros presentándole alternativas tanto de productos como de aseguradoras. Actuando como “agente” del cliente, los corredores generalmente trabajan con múltiples aseguradoras para la colocación de las coberturas para sus clientes. Los corredores obtienen cotizaciones de varias compañías y orientan a sus clientes para que puedan escoger la cobertura adecuada entre las diferentes opciones.
En algunos mercados se hace diferenciación entre los corredores, dependiendo de los ramos de seguro que estén autorizados a operar (intermediar); por ejemplo, todos los ramos, ramos de daños y ramos de personas, aunque es cierto que la mayoría de los corredores –aunque no todos- se especializa en seguros de daños, muchos de ellos también operan líneas personales (vida y gastos médicos). En otros mercados también se establecen diferencias entre los corredores “al detalle”, que establecen contacto directo con los clientes y negocian los contratos de seguros, y los corredores “mayoristas”, quienes negocian con las aseguradoras y los corredores “al detalle”, pero no con los clientes directamente.
Los corredores de reaseguro solicitan, negocian y venden cesiones de reaseguro y retrocesiones a nombre de las aseguradoras cedentes que buscan cobertura de los reaseguradores. Los corredores de reaseguro también pueden estar involucrados en la retrocesión de una parte de los riesgos del reasegurador.
En la parte técnica, el papel del corredor puede variar durante la transacción y el transcurso de la vigencia del seguro, manteniendo una relación cercana con los clientes. Muchos corredores actúan en ocasiones como “agente” de la aseguradora, y en otras, como “corredor” del cliente al apoyarle en el aseguramiento de sus exposiciones a riesgo a través de un contrato de seguros con una aseguradora tradicional.
Por ejemplo, el corredor actúa a nombre del cliente cuando negocia las condiciones y términos de la póliza y solicita la emisión. Por otro lado, cuando lleva a cabo labores que de otra manera serían efectuadas directamente por la compañía aseguradora, como el cobro de primas y el manejo de siniestros, esencialmente se conduce como agente de la compañía. Este concepto único vuelve el proceso de seguros más eficiente tanto para el asegurado como para la aseguradora.
En la parte práctica, sin afectar el papel que legalmente el corredor debe desempeñar, la manera en que el corredor interactúa con sus clientes, es la de un intermediario: trabajando a nombre de sus clientes para facilitar la consecución de los seguros con aseguradoras que tienen la autorización y la capacidad de asegurar adecuadamente los riesgos en cuestión.
Habiendo establecido lo anterior, hay que decir que establecer legalmente con claridad cuándo un intermediario es agente y cuándo es corredor, no es del todo sencillo. El estatus de un intermediario está determinado por la totalidad de los hechos relacionados con la transacción de que se trate. Un intermediario puede ser llamado “corredor” a pesar de representar en realidad a una compañía de seguros en particular en una transacción. En tales casos, el corredor es de hecho (y legalmente) considero como el representante de la compañía y no del cliente. Sin embargo, aunque este parámetro está muy extendido alrededor del mundo, el estatus legal de los intermediarios de seguros varía en los mercados internacionales. Para los fines de este estudio, incluimos en el término “intermediario” a los agentes, los corredores, los productores, los asesores y los consultores.
El seguro es un elemento esencial en la operación de economías nacionales sofisticadas alrededor del mundo hoy en día.
Sin coberturas de seguro, el sector comercial privado sería incapaz de funcionar.
El seguro permite que los negocios operen de una manera efectiva al proveer mecanismos de transferencia de riesgos donde aquéllos asociados a los negocios son asumidos por terceros. Permite a los negocios conseguir créditos que de otra manera los bancos y otras instituciones crediticias no les otorgarían, por temor a perder su capital, y provee asimismo protección contra los riesgos que significa expandir los negocios en territorios desconocidos, tales como nuevas ubicaciones, productos o servicios, lo cual es de vital importancia para alentar la toma de riesgos y la creación y aseguramiento de crecimiento económico.
Más allá del mundo comercial, el seguro es vital para los individuos. La falta de cobertura dejaría a los individuos y las familias sin protección ante las incertidumbres de la vida diaria. La vida, la salud, las propiedades y otros bienes asegurables son esenciales para la estabilidad financiera, el bienestar y la paz mental del individuo promedio.
El seguro es un producto financiero que legalmente compromete a la compañía aseguradora a pagar por las pérdidas que el asegurado sufra cuando ocurran eventos específicos. La aseguradora acepta el riesgo de que tales eventos puedan ocurrir, a cambio del pago de un honorario o prima. La Aseguradora, por su parte, puede trasladar ese riesgo, en todo o en parte, a otras aseguradoras o reaseguradoras. El seguro hace posible asumir riesgos que de otra manera serían prohibitivamente caros si sólo una parte tuviera que absorber la totalidad del riesgo.
Los avances en la medicina, el desarrollo de productos, la exploración espacial y la tecnología en general se han vuelto realidad gracias a los seguros.
Los clientes compran seguros de automóviles para amparar tanto a su vehículo como a las personas que podrían resultar lesionadas en caso de ocurrir un accidente. Los propietarios de inmuebles y los inquilinos adquieren pólizas de seguro para proteger sus bienes y las responsabilidades en que pudieran incurrir. La gente compra seguros de vida y gastos médicos para protegerse a sí mismos y a sus familias de la afectación financiera que puede ocurrir en caso de muerte o enfermedad.
En muchos aspectos, los gobiernos les exigen a las empresas adquirir coberturas de seguros. Conocidos como responsabilidades financieras, la adquisición de seguros por mandato de las autoridades gubernamentales intenta asegurarse que las partes afectadas serán indemnizadas. Las empresas, por su parte, también exigen a otras empresas que adquieran coberturas de seguros; por ejemplo, un minorista puede pedir a sus proveedores que adquieran pólizas de responsabilidad civil por productos. De la misma manera, los hospitales pueden solicitar a los médicos que cuenten con seguro de responsabilidad civil por mala praxis médica, y las compañías hipotecarias frecuentemente solicitan a los clientes que aseguren su propiedad y las nombren co-aseguradas.
La distribución de los seguros se maneja a través de diferentes medios. El más común son los intermediarios de seguros.
Los intermediarios de seguros constituyen el vínculo clave entre las compañías de seguros, que buscan colocar sus coberturas, y los consumidores, que buscan obtener protección a través de los seguros.
Los intermediarios, conocidos generalmente como “agentes”, “brokers” o “productores”, ofrecen asesoramiento, información y otros servicios además de la solicitud, negociación y venta de seguros.
Durante las dos últimas décadas, muchos intermediarios profesionales han desarrollado servicios que van mucho más allá de los relacionados con la transferencia de riesgos del asegurado a la aseguradora; los intermediarios ofrecen ahora servicios tales como la evaluación e implementación de medios alternativos de financiamiento para posibles riesgos, estrategias de administración de riesgos y manejo de pérdidas.
Este estudio explicará lo que es un intermediario de seguros, su papel en el mercado de los seguros y en la economía en general, y los servicios que proveen los intermediarios tanto a las aseguradoras como a los consumidores. Asimismo, describirá de manera breve los marcos legales y regulatorios que afectan a los seguros alrededor del mundo. Intermediarios de Seguros
Los intermediarios de seguros facilitan la colocación y compra de seguros y proveen servicios a las compañías aseguradoras y a los clientes, que complementan el proceso de colocación.
Tradicionalmente, los intermediarios de seguros han sido catalogados como agentes de seguros y como corredores de seguros. La diferencia entre ambos conceptos tiene que ver con la manera en que se desenvuelven en el mercado de seguros.
Agentes de Seguros
Los agentes de seguros, en general, están autorizados para actuar a nombre de las compañías aseguradoras. Los agentes representan a la compañía en el proceso de aseguramiento y por lo regular operan en los términos de un acuerdo con la aseguradora. La relación entre la compañía y el agente puede tomar diferentes formas.
En algunos mercados, los agentes son “independientes” y trabajan con más de una compañía aseguradora (aunque, por lo general, sólo con unas pocas); en otros, los agentes representan exclusivamente a una compañía en determinada área geográfica; o bien, ofrecen sólo un ramo de seguros, con una o varias compañías. Los agentes pueden operar de diferentes maneras: independiente, exclusiva, como empleado de la aseguradora y como auto-empleado.
Corredores de Seguros
Los corredores de seguros trabajan para el asegurado en el desarrollo del proceso de seguro y actúan de manera independiente a las compañías de seguros. Los corredores asesoran a sus clientes en la elección de sus seguros presentándole alternativas tanto de productos como de aseguradoras. Actuando como “agente” del cliente, los corredores generalmente trabajan con múltiples aseguradoras para la colocación de las coberturas para sus clientes. Los corredores obtienen cotizaciones de varias compañías y orientan a sus clientes para que puedan escoger la cobertura adecuada entre las diferentes opciones.
En algunos mercados se hace diferenciación entre los corredores, dependiendo de los ramos de seguro que estén autorizados a operar (intermediar); por ejemplo, todos los ramos, ramos de daños y ramos de personas, aunque es cierto que la mayoría de los corredores –aunque no todos- se especializa en seguros de daños, muchos de ellos también operan líneas personales (vida y gastos médicos). En otros mercados también se establecen diferencias entre los corredores “al detalle”, que establecen contacto directo con los clientes y negocian los contratos de seguros, y los corredores “mayoristas”, quienes negocian con las aseguradoras y los corredores “al detalle”, pero no con los clientes directamente.
Los corredores de reaseguro solicitan, negocian y venden cesiones de reaseguro y retrocesiones a nombre de las aseguradoras cedentes que buscan cobertura de los reaseguradores. Los corredores de reaseguro también pueden estar involucrados en la retrocesión de una parte de los riesgos del reasegurador.
En la parte técnica, el papel del corredor puede variar durante la transacción y el transcurso de la vigencia del seguro, manteniendo una relación cercana con los clientes. Muchos corredores actúan en ocasiones como “agente” de la aseguradora, y en otras, como “corredor” del cliente al apoyarle en el aseguramiento de sus exposiciones a riesgo a través de un contrato de seguros con una aseguradora tradicional.
Por ejemplo, el corredor actúa a nombre del cliente cuando negocia las condiciones y términos de la póliza y solicita la emisión. Por otro lado, cuando lleva a cabo labores que de otra manera serían efectuadas directamente por la compañía aseguradora, como el cobro de primas y el manejo de siniestros, esencialmente se conduce como agente de la compañía. Este concepto único vuelve el proceso de seguros más eficiente tanto para el asegurado como para la aseguradora.
En la parte práctica, sin afectar el papel que legalmente el corredor debe desempeñar, la manera en que el corredor interactúa con sus clientes, es la de un intermediario: trabajando a nombre de sus clientes para facilitar la consecución de los seguros con aseguradoras que tienen la autorización y la capacidad de asegurar adecuadamente los riesgos en cuestión.
Habiendo establecido lo anterior, hay que decir que establecer legalmente con claridad cuándo un intermediario es agente y cuándo es corredor, no es del todo sencillo. El estatus de un intermediario está determinado por la totalidad de los hechos relacionados con la transacción de que se trate. Un intermediario puede ser llamado “corredor” a pesar de representar en realidad a una compañía de seguros en particular en una transacción. En tales casos, el corredor es de hecho (y legalmente) considero como el representante de la compañía y no del cliente. Sin embargo, aunque este parámetro está muy extendido alrededor del mundo, el estatus legal de los intermediarios de seguros varía en los mercados internacionales. Para los fines de este estudio, incluimos en el término “intermediario” a los agentes, los corredores, los productores, los asesores y los consultores.
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